Conseiller en assurance de personnes
Communément appelé « conseiller en assurance de personnes », ce professionnel membre de la Chambre porte les titres officiels de « représentant en assurance de personnes » ou de « conseiller en sécurité financière ». Il propose des assurances liées aux individus, comme l’assurance vie, l’assurance maladie, l’assurance invalidité et la planification de retraite. Ce certifié joue un rôle essentiel dans l'évaluation, la planification et la gestion des risques financiers qui peuvent influencer nos finances personnelles.
Obligations déontologiques
Le conseiller en assurance de personnes doit détenir un permis de l’Autorité des marchés financiers pour pratiquer. C’est un professionnel formé et encadré par la Chambre, ce qui signifie qu’il doit suivre des activités de formation continue et respecter d’importantes obligations qui visent à placer nos intérêts au sommet de ses priorités. Ses devoirs et obligations s’appuient sur des valeurs qui garantissent la protection du public :
- Compétence
Le conseiller doit posséder les connaissances et les habiletés nécessaires pour bien exercer sa profession. Il doit maintenir ses compétences à jour par de la formation continue afin de conseiller adéquatement ses clients. Il doit en outre réussir le cours obligatoire en conformité de la Chambre.
- Honnêteté
Le conseiller doit agir avec franchise et transparence. Il doit fournir une information véridique, complète et exacte, sans chercher à tromper son client ou à l’induire en erreur.
- intégrité
Le conseiller doit adopter une conduite irréprochable, agir de façon droite et respecter les règles éthiques et légales. L’intégrité implique de ne pas abuser de la confiance du client.
- Prudence
Le conseiller doit faire preuve de jugement et éviter les décisions risquées ou imprudentes qui pourraient nuire au client. Il doit bien analyser la situation avant de recommander un produit ou une stratégie.
- Loyauté
Le conseiller doit agir au mieux des intérêts de son client. Il ne doit pas privilégier ses propres intérêts ou ceux d’un tiers. Il doit éviter de se trouver en situation de conflit d’intérêts réel ou apparent.
- Diligence
Le conseiller doit agir avec sérieux et efficacité. Il doit assurer un suivi adéquat des dossiers et répondre aux besoins du client dans des délais raisonnables.
- Primauté de nos intérêts
Le conseiller doit placer les intérêts du client avant les siens. Toutes ses recommandations doivent d’abord et avant tout viser le bien-être financier du client, même si cela ne lui procure pas un avantage personnel.
Analyse des besoins
Premièrement, le conseiller en assurance de personnes doit procéder à l’analyse des besoins financiers (ABF) afin de s’assurer que le produit qu’il propose nous convient. Pour ce faire, il doit connaître nos revenus, dettes, actifs, objectifs et priorités ainsi que notre structure familiale. Il peut alors brosser un portrait réaliste de notre situation personnelle et financière et déterminer la protection et les véhicules de placement appropriés.
Solutions et produits adaptés
En second lieu, le conseiller élabore des stratégies qui tiennent compte de nos besoins particuliers. Il peut ainsi nous aider à atteindre nos buts tout en évaluant et en mitigeant les risques, comme la perte de revenus à la suite d’une invalidité. Il est alors à même de recommander des produits - fonds communs de placement, rentes, assurances vie et autres instruments financiers - qui répondent à nos objectifs, en fonction de notre tolérance au risque.
Suivi périodique
Puisque nos besoins personnels et financiers évoluent, il n’est pas rare que des ajustements doivent être apportés en cours de route à nos couvertures et à nos stratégies de placement. Le conseiller doit donc effectuer un suivi régulier pour s’assurer que nos protections sont adéquates et que nos objectifs demeurent réalisables.
La convenance du produit = le bon produit, pour la bonne personne, au bon moment.
Rémunération
Les conseillers en assurance de personnes au Québec sont généralement rémunérés à commission, la majorité d’entre eux travaillant à leur compte ou pour un cabinet.
La première année qu’un conseiller nous vend un produit, il reçoit une commission initiale importante qui représente généralement un pourcentage de la prime annuelle que le consommateur paye. Dans les années subséquentes, il reçoit une commission de renouvellement moindre tant que le client conserve son contrat.
Les compagnies d’assurance peuvent également offrir des bonis ou des incitatifs au conseiller, mais ceux-ci ne doivent pas l’entraîner à vendre un produit ou à recommander quelque chose qui n’est pas adapté aux besoins de son client.
Que ce soit à commission, salaire de base, bonis ou autres, le conseiller doit répondre à nos questions de façon transparente sur sa rémunération.